中国人民银行于3月15日发布了《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，决定在全国范围内正式启动银行卡芯片迁移工作，“十二五”期间将全面推进金融IC卡应用，以促进中国银行卡的产业升级和可持续发展。随着《意见》的发布，中国银行卡开始芯片大迁移，银行卡的前世今生引发国人空前关注。各行业专家纷纷预测，2011年或将成为金融IC卡迁移元年。
那么，到底什么是金融IC卡迁移？中国为什么要进行迁移以及会带来什么影响？我国银行业将制定怎么样的措施来落实和推进“换芯”计划？推动金融IC卡是否会增加持卡人负担？推进金融IC卡需要注意的问题？因此，本刊本期将关注金融IC卡换芯行动的必要性及未来市场发展的探讨，一起来谈谈中国银行卡换芯大行动。
1、什么是金融IC卡迁移
银行IC卡最早于1985年出现在法国。1995年前后，IC卡在金融领域得到较普遍的应用，当时主要以电子钱包等小额支付为主，除了在少数国家获得局部成功外，在绝大部分地区的发展状况不佳。目前，VISA基本上停止了对其电子钱包VISA Cash的推广。1999年，国际卡组织调整了IC卡的发展重点，开始大力推广借记/贷记卡的IC化，也就是所谓的金融IC迁移。与电子钱包的定位不同，金融IC迁移主要是为了防止日益增长的卡片欺诈和促进金融支付多样化，是卡片支付介质的一次革命，将对所有卡支付的相关行业产生重大而深远的影响。一个明显表现就是，发卡机构金融IC迁移的重要动力已逐渐演变成为通过金融IC迁移开发多功能卡、非接触卡等创新产品，实现产品差异化，用以抢占银行卡市场份额。
早在1994年我国就提出了“磁条卡与智能卡并用，逐步向智能卡过渡”的指导思想。1997年底，中国人民银行在EMV96规范的基础上组织制定了《中国金融集成电路(IC)卡规范》(又称PBOC标准)，随后又组织各商业银行在北京、上海、长沙等地进行了试点。2003年，国际EMV2000标准颁布以来，中国人民银行牵头组织中国银联和有关商业银行对《中国金融集成电路(IC)卡规范》(1.0)进行了修订，补充完善了电子钱6/存折的应用功能并增加了电子钱包扩展应用指南的内容，增加了借/贷记卡的应用功能、个人化应用指南和非接触式IC卡物理特性标准；2005年3月颁布了包含EMV2000的自己的EMV标准——《中国金融集成电路(IC)卡规范》(2.0)。同时，我国内地自行筹建的金融IC卡检测试验室也正式落成，具备了对银行卡相关产品实施金融IC卡标准符合性检测资格，至此我国进行金融IC卡迁移的技术条件已基本成熟。
2、银行卡换芯的必要性及意义
2.1 磁条卡及所带来的风险
磁条卡一般作为识别卡用，可以写入、储存、改写信息内容。磁条卡比IC卡早出生了很久，国际上最早的银行卡以及我国目前的银行卡都是磁条卡。
随着磁条卡在各个领域尤其是金融领域的发展，其信息存储量小、磁条易读出和伪造、保密性差等缺点开始暴露出来，尤其是保密性差易伪造的问题，使得犯罪分子不需要多么高深的知识和技巧，只需要买一套几百元的设备就可以完成盗取卡内信息的目的。
在我国，近年来，随着银行卡使用的频度和广度不断增强和扩大，各类银行卡犯罪案件也层出不穷。有数据显示，2009年，我国银行卡犯罪立案10762起，同比增长88.2%，涉案金额5亿元，同比增长117.4%。2010年1至10月，银行卡犯罪案件2万多起，涉案金额90余亿元，立案及金额均呈大幅上升趋势。
2.2金融IC卡及安全性
金融IC卡又称为芯片银行卡，是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息。
金融IC卡的推进将有效降低卡片欺诈风险，以安全的芯片卡取代磁条卡，可有效防范诸如制作和使用假信用卡、信用卡欺诈、跨国金融诈骗等各种高科技手段的金融犯罪。
2.3 推行金融IC卡的意义
首先，金融IC卡将全面提升我国银行卡风险防控能力，维护金融稳定和社会稳定。我国银行卡犯罪当前主要发生在“受理”和“用卡”环节，国家领导也非常重视银行卡犯罪等问题，多次指示人民银行加强对银行卡犯罪的控制和防范。
第二，金融IC卡可扩展银行卡在公共服务领域的应用，作为政府服务社会的媒介，实现一卡多用，便民利民。
第三，金融IC卡可提高银行卡产品自主创新能力，促进商业银行及相关银行卡产业发展。一旦中国银行卡市场实现金融IC卡化，施行自主产权的标准，就以为着我们掌握了中国银行市场发展得主动权。
第四，金融IC卡可丰富银行卡产品系列，促进消费。
第五，金融IC卡可有效促进城市信息化与金融信息化结合，提升各类交易与管理数据的信息化和智能化。
3、我国金融IC卡换芯”的策略
我国金融IC卡迁移奉行“先标准、后试点，先收单、后发卡，先外卡、后内卡，先贷记、后借记”的迁移策略。
“先受理，后发行”是指我国金融IC卡的步骤是先启动收单行迁移，从能够受理国外EMV卡的终端布放升级开始，然后在适当的条件下发行符合EMV标准的IC卡。随着对外开放的不断深入，外卡在中国的使用量呈逐年上升的趋势。所以，现阶段应积极做好外卡受理业务，积累经验，为今后的IC卡发行打好基础。
“先外卡，后内卡”。目前，在中国18亿多张银行卡中，贷记卡不足2亿张，国际卡就更少了。然而，发生欺诈损失的银行卡又多集中于在境外使用的国际卡。
“先外卡，后内卡”就是要先从国际卡开始进行金融IC卡标准的替换。这样既符合推行金融IC卡标准，加强银行卡安全，防止银行卡欺诈的原则，又符合金融IC卡迁移消化成本的原则。先从数量小，风险大的银行卡开始，再到风险相对较小的，数量多的银行卡。
“先贷记，后借记”是指在有条件发行IC卡时，应当先迁移风险较大、数量较小的贷记卡，后迁移风险相对较小、数量较大的借记卡，这一决策同样也符合银行IC卡迁移的初衷——降低欺诈风险。我国正式发行贷记卡的时间尚短，数量不多，但因为大部分贷记卡在POS设备上使用是否验证密码都是客户可选项，风险相对较大，所以应该先将贷记卡更换为IC卡；而借记卡、准贷记卡，需要进行密码校验，相对风险较小，且数量极大，一次性更换成本较高，可以采取到期换卡或自然淘汰的方式完成金融IC卡迁移。
“先试点，后推广”是指实施金融IC卡迁移，必须进行必要的试验和试点，为国内银行IC卡战略决策和应用出路探索等做好准备并积累经验。
一旦金融IC卡迁移启动，将带来巨大的金融IC卡需求。数据显示，截至2010年年末，全国累计发行银行卡24.15亿张，其中有3.7％是金融IC卡，仅这些存量卡的更换就将给IC卡带来很大市场需求。同时，据了解，此番央行金融IC卡升级的存量需求约为210亿元，考虑更换和挂失，平稳期每年增量需求40亿元左右。金融IC卡升级带动的软硬件升级市场总需求超过500亿元。
4、大力推动IC卡是否会增加持卡人负担
推动IC卡迁移必然会带来迁移成本，但对成本计量需要综合考虑。
一是全面推进金融IC卡可有效降低伪卡欺诈损失和维稳成本，增加金融服务附加值。使用IC卡是技术引领业务发展的又一典型案例，是提高金融核心竞争力的必然要求。
二是IT行业遵循摩尔定律。生产、采购规模扩大将带动产品价格下降。磁条卡批量采购价从2000年月5元/张下降到2011年的1元/张，价格下降了80%。POS机批量采购价从1995年每台1万多元下降到2011年的每台1500元，价格下降85%以上。对生产企业来说，庞大的IC卡需求，将是促进其发展的契机和良机。
三是成本高低是相对于应用价值而言的。金融IC卡的高安全性和多应用加载能力，能为持卡人带来更多的应用附加值，使支付更加方便、快捷、安全。当前，我国商业银行经营持续向好，业绩不断提高。IC卡迁移实际上是一个渐进过程，在若干年中分摊成本是完全可行的。
5、推进金融IC卡需要注意的问题
5.1完善金融IC卡的技术规范和行业标准
制定和完善不同层次、各个方面的标准和规范是推广金融IC卡应用的基础和前提。目前银行IC卡应用的标准是2005年3月颁布的《中国金融继承电路（IC）卡规范》（2005）[简称PBOC2.0]，现有磁条卡业务与操作规范仍然是开展银行IC卡业务的基础，但IC卡条件下的部分业务和操作规则与磁条卡条件下有所不同。可以根据需要，逐步对现有业务和操作规则加以修订、完善、形成适宜于IC借记、贷记应用的特有业务规定，以指导应用的开展。
5.2 建立和完善安全体系
安全问题是金融IC卡迁移项目首要解决的问题，只有保证了安全，才能有效第防止欺诈风险。安全问题要从两个方面来考虑：一方面是业务管理部门要建立起安全的管理制度；另一方面是制造厂商要从技术工艺上切实解决安全问题。
首先，银行要建立IC卡风险控管机制。目前，每家发卡机构都成立了风险控管部门，建立了一整套行之有效的风险控管体系。风险控管体系是银行风险管理的重要组成部分，风险管理各个部门的纽带。但是，目前风险控管的控制还仅限于对磁条卡大额可疑交易的监控、对欺诈交易的管理等，金融IC卡迁移后，由于银行磁条卡风险控管机制并不完全相同，因此，应逐步建立银行IC卡风险控管机制。
其次，尽快建立起密钥管理体系。IC卡的安全性很大程度上取决于卡的安全防护，即要靠密钥来保证，而密钥的安全性是整个安全的核心，要保证IC卡的支付安全，关键是在技术上要做到IC卡的安全防护和防攻击的检测。目前，我国的银行卡检测中心就是金融IC卡检测实验室。
5.3 改造收单行金融IC卡终端设备和收单应用系统
金融IC卡迁移，除了对发卡行、卡片提供厂商有严格要求外，改造和布放金融IC卡收单终端设备也必须作为重点工作来抓。
同时，除了外卡收单业务之外，具有IC卡（内卡）收单系统的改造也要跟上。对于收单系统的改造要全面，可以采取部分迁移策略，也可以采取完全迁移策略，这需要各收单银行根据实际情况决定采取何种策略。
5.4 政府支持与宣传培训
一项系统工程的开发与实施，离不开政府或相关部门的支持。目前制约金融IC卡迁移的主要因素就是高额的成本投入。就目前市场来说，对金融IC卡迁移的需求并不大，如果把成本摊在老百姓手中，势必阻扰进程。这就需要有关部门从发展金融产业的角度，帮助、扶植这个产业。
同时，要积极对银行、商户和持卡人进行有关金融IC卡迁移的宣传和培训，促进各方对金融IC卡迁移相关内容的认识和了解，创造良好的用卡环境，从而推动和引导金融IC卡迁移工作的实施。
6、结束语
在国家“十二五”中国银行卡产业发展的要求下，我国的进入IC卡工作已经步入快速发展得轨道，并已取得初步效果。目前，在人民银行的指导下，全国各地掀起了进入IC卡换芯大迁移，处处传出捷报。6月底，深圳银行业统计，已发行金融C芯片卡60万张；北京、上海、浙江等省市陆续推出多项金融IC卡；湖北、青海等省份纷纷召开IC卡应用推进会，拟定计划，预计3-5年，全面推行金融IC卡换芯；相信在政府部门的大力支持下，在产业链的通力合作下，银行业尽快迈入智能化、信息化时代指日可待。