一、中央银行的作用
中国人民银行作为中央银行具有三大职能：
- 制定与实施货币政策
- 执行金融监管
- 提供支付结算服务
中国人民银行运行三个跨行支付系统，包括2000多家同城清算所、全国手工联行系统、全国电子联行系统。提供的服务包括：
- 支付处理服务：为银行结算大额与零售支付交易；
- 提供结算帐户：人行各级分支机构为商业银行各级分支机构以及其他机构（如邮政储汇局）提供结算帐户服务；
- 提供信贷服务：各银行可从人民银行分行拆借资金。
二、中国支付系统
中国支付系统与演变受到环境、文化、经济条件、基础设施等诸多因素的影响，决定因素来自银行结构与中央银行帐户结构：
- 银行结构：尽管中国银行机构数量不多，但每家国有商业银行都拥有数目众多的分支机构，依据地域范围按照规定的等级进行运作。每个分支机构都可看做独立的实体，从而在一家银行机构内存在不同的标准与业务处理程序。每一个分支机构都作为独立的支付业务处理单位在央行当地分支机构开设独立帐户，因而形成了复杂而分割的支付环境。
- 中央银行帐户结构：国有大型商业银行与央行具有类似的多层次式结构，包括总行与多家省/自治区/直辖市级分行、城市/地区级中心支行以及数目众多的县级支行。每级商业银行都在相应的央行分支机构开设帐户。
受到多层次管理和高度分散式中央银行帐户结构的影响，中国支付系统可区分为6个系统：
- 全国手工联行系统（央行）
- 全国电子联行系统（央行）
- 同城清算所（央行）
- 全国电子资金汇兑系统（四大国有商业银行）
- 银行卡系统（银行卡中心）
- 邮政汇兑系统（邮政储汇局）
1、全国电子联行系统
全国电子联行系统（EIS, The National Electronic Inter-bank System）由人民银行拥有并运行，采用VSAT卫星通讯技术，为分散式处理系统，全国2000多家人民银行分/支行联入全国总中心，参与者为各商业银行分/支行。支持各种支付类型，但只办理贷记转帐，所有资金转帐指令必须在帐户余额足以支付的情况下才能被执行，支付系统无信用或流动风险。
2、全国手工联行系统
人民银行与四大国有商业银行都有自己的全国手工联行系统（Paper-based non-local funds transfer systems）。1996年以后四大国有商业银行以全国电子资金汇兑系统取代手工联行，但人行依然运行自己的手工联行系统，用以处理跨行纸凭证异地支付交易以及人民银行分/支行之间的资金划拨。
商业银行的系统支持贷记与借记支付；人行的系统办理人行各分/支行间的资金划拨、国库款项的上缴下拨及划转，以及商业银行内大额资金转帐。手工系统分为全国、省辖与县辖三级联行，采用电汇或信汇方式直接交换支付工具。
3、同城清算所
全国2000家同城清算所（LCHs, Local Clearing Houses）分布在中心城市和县城/镇，全部同城跨行支付交易和大部分同城行内支付业务经由同城清算所在商业银行之间进行跨行清算后，再交行内系统进行异地处理，参与者包括辖区内绝大多数银行分支机构，支持贷记与借记支付，支票是主要的应用，只允许在同城内使用。
4、电子资金汇兑系统
1996年起四大国有商业银行建立行内电子资金汇兑系统（Electronic intrabank clearing systems）以取代原来的手工联行，具有类似的多级树型结构，大多采用净额批处理方式。
上述系统都为跨分行的系统，并非真正意义的跨行系统与行内系统。一个重要特征是，对于异地纸凭证支付，先在同城范围内各商业银行间进行跨行结算，再由商业银行办理异地行内清算，即“先横”（跨行）“后直”（行内）的处理方式。
三、中国现代化支付系统
90年代以来人行主持的中国现代化支付系统（CNAPS, China’s National Advanced Payment System）项目是对原有支付系统的改造，采用了先进的设计与技术以适应未来的需求。
CNAPS项目包括建设覆盖全国的金融数据通讯网（CNFN）这一基础设施，将众多银行机构联结到全国和地区支付业务清算和结算中心；以及开发一系列支付应用处理系统，如大额支付系统、小额支付系统等，以逐步取代原有分散的各个支付系统。
大额支付系统（HVPS, High Value Payment System）由央行拥有和运行，是所有支付应用系统的核心，采用RTGS方式，为跨行资金转帐、金融市场、证券市场、外汇市场提供当日资金结算，也为小额支付系统、同城清算所、银行卡网络以及商业银行电子汇兑系统提供日终净额结算。系统于2005年中完成全国推广，1500家金融机构作为直接参与者，覆盖6万多分支机构。原有分散的银行帐户结构需要进行合并与集中化改造以适应全国统一市场的需求。
小额支付系统（BEPS, Bulk Electronic Payment System）基于批处理方式，支持各类借记与贷记业务，2005年底系统开始试点，预计2006年中完成全国推广。
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银行联行号
联行号使用的方法是：填写公司开户行帐号和名称-然后填写联行号-填写金额。
全国电子联行系统
全国电子联行系统（EIS）是中国人民银行在支付系统现代化建设中的第一次尝试，其主要设计思想是要克服由于纸票据传递迟缓和清算流程过分烦琐造成的大量在途资金，从而加速资金周转，减少支付风险。
电子联行系统采用VSAT卫星通讯技术，在位于北京的全国总中心主站和各地人民银行分/支行的小站之间传递支付指令。目前，已有600个人民银行分/支行联结入网，计划该系统将连结在全国的2000多家人民银行分/支行。该系统的设计可以处理跨行和行内、贷记和借记异地支付业务，但目前主要处理跨行贷记支付交易。1996年底，该系统每天处理30000笔支付，金额约为300亿元。
所有在人民银行分/支行开设有账户的商业银行分行，以及人民银行各分/支行都可以参加电子联行系统，办理自己或代表其客户发出的支付指令。只是由于系统覆盖范围的限制，一些金融机构至今仍然无法利用该系统提供的服务。人民银行拥有并运行这一系统。
目前，全国电子联行系统只办理该系统参与者之间的贷记转账，这包括全部异地跨行支付、商业银行行内大额支付以及人民银行各分支机构之间资金划拨。
全国电子联行系统是一个分散式处理系统，所有账务活动（账户的贷记和借记）都发生在人民银行分/支行，即发报行和收报行，全国总中心主要作为报文信息交换站。
全国电子联行系统的设计是针对当时中国通讯设施的特殊情况，采用了VSAT卫星通讯技术，建立了人民银行专用的卫星通讯网，通过卫星通讯链路连结各分/支行卫星通讯小站的基于PC机的处理系统。
电子联行系统的业务流程可以概括如下：
——汇出行（商业银行分/支行）把支付指令提交到（手工或电子方式）当地发报行（人民银行分/支行）
——发报行将支付指令经账务处理（借记汇出行账户）后送入系统，经卫星通讯链路传输到全国清算总中心
——清算总中心（实际作为信息交换中心）将支付指令按收报行分类后，经卫星通讯发送到收报行
——收报行接收到支付指令后，按汇入行分类
——收报行为每一家汇入行生成支付凭证和清单，送汇入行
一项旨在连结电子联行小站、人民银行分行会计核算系统和汇入行的工程（即"天地对接"）正在进行之中。这项工程把电子联行系统的自动化处理延伸到汇入行，将必然会大大缩短支付指令处理周期。其支付指令处理方式也将作相应改变。
根据《全国电子联行制度》，所有的资金转账指令必须在账户余额足以支付的情况下，才能被执行。在支付指令发送全国总中心之前，首先借记汇出行账户。如果账户余额不足，支付指令只好排队等待资金。所以，汇入行将不会面临任何信用或流动风险，它接到支付指令后便可以无条件地贷记收款人账户。